Consejos para la planificación financiera privada

Especialmente en estos tiempos económicamente turbulentos, a menudo miramos hacia el futuro con cierta incertidumbre y preocupación por nuestras finanzas. Pero podemos contrarrestar esto con nuestro propio plan financiero personalizado.

Puede sonar complicado, pero estamos aquí para ayudarte: con nuestros consejos y trucos, puedes dividir el proceso de planificación financiera en pasos manejables y más pequeños. En esta publicación, aprenderás más sobre cómo crear un plan de ahorro que te facilitará alcanzar tus metas financieras en las diferentes etapas de la vida.

¿Qué es la planificación financiera personal?

Pero lo primero es lo primero: primero veamos lo básico. ¿Qué es exactamente la planificación financiera privada o personal?

• • Un plan integral que abarca muchos años en el futuro
  • Adaptado a tu situación
  • Prevé eventos inesperados en tu vida
  • Contiene información precisa sobre tus ingresos, ahorros, inversiones, gastos, deudas y seguros,
  • Te ayuda a pagar deudas y ahorrar para un préstamo, un fondo de emergencia y/o la jubilación.

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¿Cómo se crea un plan financiero?

Un buen plan financiero llevará algún tiempo, pero es un tiempo bien empleado. Hemos preparado una guía paso a paso para ti aquí:

1. Establece metas personales

Todo comienzo es difícil, incluso cuando se trata de la planificación financiera. Por eso debes empezar con preguntas muy generales: ¿Dónde te ves dentro de cinco, diez y treinta años? Toma conciencia de lo que es particularmente importante para ti en la vida: intenta imaginar cómo sería idealmente tu vida futura.

Tal vez imaginas comprar un condominio o una casa, luego tener hijos y apoyarlos financieramente, y finalmente jubilarte con un colchón financiero. O, quizás prefiera estar libre de deudas lo más rápido posible, no tener hijos o simplemente jubilarte anticipadamente.

Independientemente del camino que desees tomar, tu plan financiero privado debe basarse en tus planes de vida generales, ya que debe ayudarte a alcanzar tus objetivos.

De acuerdo con la regla 50-30-20, una regla general es que debes reservar el 20% de tus ingresos netos en ahorros. Sin embargo, si tienes varios objetivos a largo plazo, asignar esos fondos puede ser complicado: ¿estás reservando el 15 % para la jubilación y el 5 % en el fondo de emergencia? El truco es priorizar tus objetivos, lo que nos lleva al siguiente paso.

2. Prioriza tus objetivos

Ahora que tienes una idea de tus objetivos de vida generales, es hora de priorizar tus objetivos de ahorro para las diferentes etapas de la vida. En nuestro ejemplo, en el que estás ahorrando para un futuro con vivienda propia, hijos y planes de jubilación, tus prioridades podrían ser las siguientes:

1. 1. Ahorrar para el pago inicial de un condominio o casa
   2. Ahorrar para el sustento de los hijos
   3. Ahorrar para tu propia jubilación

Por supuesto, las prioridades pueden superponerse: podrías ahorrar para tu jubilación y los fondos fiduciarios de sus hijos al mismo tiempo. Sin embargo, dado que el cuidado de tus hijos (lo más probable) llegará antes de que te jubiles, debe ser una prioridad.

Sin embargo, si tomamos el ejemplo en el que deseas salir de la deuda lo más rápido posible y jubilarte temprano, tus objetivos financieros personales podrían priorizarse de la siguiente manera:

1. 1. Ahorrar para salir de deudas
   2. Ahorrar para la jubilación anticipada
   3. Ahorrar para un viaje alrededor del mundo

Dado que hay que reservar mucho dinero para la jubilación anticipada, es aconsejable empezar a ahorrar lo antes posible. En este ejemplo, el ahorro para la jubilación anticipada comienza una vez que haya pagado la deuda.

Una vez que hayas ahorrado una cantidad decente para tu jubilación y continúes ahorrando dinero regularmente, puedes comenzar a ahorrar para un viaje alrededor del mundo que podrás disfrutar durante la jubilación.

¿Tienes 20 o 30 años y no estás seguro si deberías comenzar a ahorrar para tu jubilación ahora? Supongamos que tienes 30 años y ganas 40.000 € brutos al año. Si reservas el 8 por ciento de tus ingresos para un plan de jubilación personal durante los próximos 35 años, puedes esperar ahorrar alrededor de € 157,000 cuando tengas 65 años.

Este cálculo supone una renta anual fija, una tasa de inflación del 2% y una rentabilidad del 6%.

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3. Crea un presupuesto

Una vez que tengas una idea de hacia dónde quieres ir, debes echar un vistazo a tu situación financiera actual. Porque en un siguiente paso establecemos un presupuesto basado en los ingresos y gastos totales para determinar la cantidad de todos los costos de funcionamiento. Cómo crear un presupuesto:

1. 1. Anota todos tus ingresos y gastos durante un período de 30 días.
   2. Divide tus gastos totales en costos fijos y variables. Los costos fijos son gastos continuos, como el alquiler, el seguro del automóvil o las facturas de electricidad y gas. Los costos variables incluyen gastos flexibles tales como B. Gastos de compra, de salida y de visita a la peluquería.
   3. Echa un vistazo más de cerca a tu gasto variable e identifica las áreas en las que podrías tomar atajos. También puedes usar una aplicación de ahorro para facilitarte las cosas.
   4. Identifica una parte de tus gastos variables que podrías poner en un fondo de ahorro cada mes. Por ejemplo, sigue la regla 50/30/20 mencionada anteriormente. La idea básica detrás de esto es dividir sus ingresos en tres categorías: 50 % para sus gastos fijos, 30 % para gastos variables y 20 % para las metas de ahorro.
   5. Una vez al mes, debes revisar tu presupuesto para hacer los ajustes necesarios. Por supuesto, la cantidad que puedes usar cada mes está sujeta a cambios a corto plazo, pero no dejes que eso te desanime. Cuando se trata de planes financieros personales, siempre hay altibajos.

Así funciona la planificación financiera privada

Con objetivos claros y una buena visión general de su presupuesto, ya has cubierto los conceptos básicos. Ahora puedes echar un vistazo más de cerca a la planificación financiera, porque se deben cumplir algunos requisitos para lograr una planificación financiera personal exitosa.

Estos incluyen reducir la deuda, ahorrar para un fondo de emergencia y tener un seguro adecuado.

1. Libre de deudas

Antes de comenzar a ahorrar para una casa o una jubilación anticipada, debes pagar cualquier deuda pendiente. Esto es especialmente cierto para los préstamos con una tasa de interés alta (por ejemplo, tarjetas de crédito o préstamos).

Si se pierden sumas más grandes cada mes solo en intereses, queda mucho menos para los objetivos de ahorro. Es por eso que al menos debes tratar de limitar tus gastos al mínimo indispensable para evitar acumular aún más deudas.

2. Fondo de emergencia

El propósito principal de un fondo de emergencia es protegerte de sorpresas desagradables: es una especie de red de seguridad y evita que pierdas de vista tus objetivos de ahorro. Esto te brinda más flexibilidad y seguridad, especialmente en situaciones de crisis. El fondo de emergencia te protege:

• • Cuando pierdes tu trabajo y por lo tanto tu principal fuente de ingresos
  • Si te mudas para cuidar a un familiar dependiente
  • En una recesión repentina o crisis global

Idealmente, un fondo de emergencia cubrirá tus costos fijos durante tres a seis meses (alquiler, electricidad, agua, seguro de automóvil). Pero también puede incluir tus costos variables (comestibles, entretenimiento, membresía de gimnasio).

Si trabajas por cuenta propia o vive solo, no tiene tanta seguridad financiera como alguien que tiene un trabajo de tiempo completo o que comparte los gastos diarios con un compañero.

En este caso en particular, es recomendable hacer provisiones para seis meses en lugar de tres para estirar la red de seguridad con más generosidad y volver a ponerte de pie rápidamente en caso de que ocurra lo peor.

3. Seguro apropiado

Con un fondo de emergencia te has preparado para sorpresas desagradables, y el seguro también te protege contra gastos repentinos que podrían afectar tu plan financiero personal. Tomar precauciones para eventos inesperados te ahorra mucho dinero a largo plazo y te brinda más seguridad para la vida cotidiana.

Imagina las siguientes situaciones: tienes daños por agua en tu casa o te ves envuelto en un accidente de coche sin haber contratado el seguro de hogar o coche adecuado. En tales casos, tendrías que recaudar grandes cantidades de dinero, de las que puedes tardar años en recuperarte.

Con un fondo de emergencia y un seguro adecuado, tales situaciones no pondrán en peligro tu plan financiero.

Ahorra para tu jubilación

Una vez que tengas una red de seguridad financiera con el fondo de emergencia y un seguro adecuado, puedes pasar a objetivos de planificación financiera a más largo plazo. Un objetivo popular es ahorrar para la jubilación; incluso si esto todavía parece estar muy lejos, es recomendable comenzar a ahorrar para la vejez lo antes posible.

Porque cuanto antes comiences a ahorrar, más te beneficiará del interés compuesto que se ofrece en muchas cuentas de ahorro para la jubilación. El interés compuesto se produce cuando el interés de sus ahorros genera intereses. Tomemos los siguientes ejemplos:

• • Aportas 2.000€ al año a un plan de pensiones privado con un tipo de interés del 5% anual durante 5 años.
  • Después del primer año, además de los 2.000€, también tienes los intereses, es decir, el 5% de los 2.000€ (100€) en la cuenta. Así que en el primer año acumulaste un total de 2.100€.
  • Después de depositar otros 2.000€ en el segundo año, tienes 4.100€ más el 5% de 4.100€ (205€) en la cuenta. Son 4.305€.

Así que puedes ver que el interés está dando paso lentamente al propio interés. Además: en algunos casos, las deducciones fiscales también son posibles para las cuentas de pensiones, lo que facilita aún más el ahorro.

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